Jak pečovat o peníze a zajistit si nezbytné rezervy

03.01.2014 14:42

Různé průzkumy uvádějí, že skoro 50% domácností nedokáže vyjít s penězi a 25% nemá dokonce vytvořenou žádnou finanční rezervu. Jste-li zodpovědní a chcete se těmto problémům vyhnout, naučte se se svými financemi včas hospodařit. Jestliže se vám stává, že máte na konci měsíce v pěněžence prázdno, je nejvyšší čas zkontrolovat váš rodinný rozpočet a nalézt příčinu problému. Nezáleží při tom na tom, jestli žijete sám nebo v rodině, o příjmech a výdajích byste měli mít přehled vždycky. Jak tedy vyjít s penězi?

Rozpočet je nezbytný

Rozpočet v péči o peníze hraje nezbytnou roli. Každý rozpočet, i ten váš, představuje příjmy a výdaje. Je určitě užitečné rozepsat si obě tyto části rozpočtu položku po položce. Získáte tak ucelený přehled o svém hospodaření, tzv. bilanci. Rozpočet je nejlepší sestavovat na kalendářní měsíc. Do příjmů zařaďte samozřejmě příjmy všech členů domácnosti, tedy mzdu a ostatní příjmy, včetněě případně i alimentů, přídavků na děti a různých sociálních dávek.

Strana výdajů bude obsahovat nejspíše podstatně více položek. Uveďte každý výdaj, ať už jej realizujete pravidelně či náhodně. Určitě se tak zde objeví položky představující, kolik vás stojí bydlení, kolik utratíte za jídlo, kolik peněz vydáte za provoz auta, oblečení, za domácí mazlíčky, léky, drogerii, pojištění, vaše koníčky apod. Určitě buďte důslední, nevynechejte ani malé položky, jako je například zmrzlina, káva či jiný občasný pamlsek. I ty jsou v konečném součtu důležité.

Doporučujeme založit si sešit nebo excelovskou tabulku, do kterých budete všechny tyhle pohyby vašich peněz pravidelně  evidovat. Důslednost v téhle evidenci se vám určitě vyplatí, díky ní můžete odhalit cenné informace, které jste dosud nevnímali.

Dosahujete plusu či mínusu?

Pokud vaše bilance vykazuje, že jsou vaše příjmy vyšší než výdaje, je to samozřejmě dobré. To vám pak dává možnost volné finance efektivně ukládat a tvořit tak nezbytnou rezervu na horší časy.

Vaše bilance však také může být o tom, že se příjmy rovnají výdajům - je tedy nulová. V takovém případě mohou hrozit problémy v budoucnu. Vaše stávající životní úroveň sice může být slušná, ale díky tomu, že nemáte jak vytvořit si rezervu, vás může i krátkodobý výpadek příjmů v budoucnu srazit na kolena.

Nepříjemná je situace pro ty, jejichž výdaje jsou vyšší než příjmy. Zachránit by je mohlo buď čerpání z rezerv, které si vytvořili v minulosti, nebo navýšení příjmů či naopak výraznější snížení výdajů.

Vždy myslete na horší časy

Kdykoli máte ve své finanční bilanci přebytky, ze kterých si můžete vytvořit rezervu, je nadmíru užitečné, když je budete odkládat. Můžete pro tento účel využít například spořicí účty, případně dlouhodobější spořicí produkty, jako je třeba stavební spoření či některý typ přímé kapitálové investice.

Rezervy bychom měli vždy vytvářet dle potřeb v časovém horizontu - krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé.

Krátkodobá rezerva by měla odpovídat zhruba šestinásobku nezbytných měsíčních výdajů domácnosti. Tyto peníze by měly být jednoduše a rychle dostupné. Uložte je proto nejlépe na spořicí účet. V rámci krátkodobé rezervy by ale měla být zajištěna také rizika, která nás mohou rovněž potkat a zkomplikovat naši finanční bilanci. Pro tento účel slouží některé typy úrazového či nemocenského pojištění.

Střednědobou rezervu si vytvářejte pro pokrytí výdajů, které předpokládáte v průběhu jednoho roku do pěti až deseti let. Slouží k větším nákupům, např. domácích spotřebičů, dovolené ale také třeba auta. Hradit z ní můžete třeba také rekonstrukci bytu či rodinného domu apod. Stejně tak vám pomůže i v případě nutnosti dlouhodobé léčby. Ti, co tuto rezervu nemají vytvořenou, sahají často po spotřebitelských úvěrech, které v důsledku vyjdou mnohejm dráž a přivádějí je pak často také do dluhové pasti. V případě střednědobé rezervy máte větší čas na její vytvoření. Ke zhodnocení úspor můžete opět využít spořicí účty, termínované vklady, ale také stavební spoření či investici do podílových fondů. I v případě střednědobých rezerv svoji roli hraje opět zajištění rizik cestou odpovídajících pojistných produktů.

Každý z nás by ale měl mít vytvořenou i dlouhodobou rezervu, která nám zajistí klidné stáří a našim dětem může případně pomoci s úhradou nákladů na studia či na první bydlení. I zde je třab počítat se zajištěním případných životních rizik, která mohou být spojena s úrazem, dlohodobou nemocí či jejich následky, Pro tyto účely doporučujeme si dobře nastavit životní pojištění, penzijní připojištění či dlouhodobě investujte do podílových fondů.

Abyste mohli tvořit rezervy, vždy se u výdajů zamýšlejte nad tím, co nutně potřebujete a co si naopak můžete odpustit. Častý problém českých domácností není nedostatečný příjem, ale nedisciplovanost ve výdajích. Nastavte si proto v rámci plánování vašeho rozpočtu limity výdajů – týdenní, měsíční i dlouhodobější. Stojí to rozhodně za to!

Pokud budete chtít poradit nebo pomoci v otázkách financování Vašeho nezbytného finančního zabezpečení, neváhejte využít kontaktů na tomto webu. Jsme připraveni dát vašim penězům zaslouženou péči!